（原标题：你的数字人民币生息了! App适配功能已上线 未来还能买理财）
21世纪经济报道记者唐婧北京报道
新年伊始，数字人民币正式从“数字现金时代”迈入“数字存款货币时代”。记者从数字人民币运营管理中心获悉，作为数字人民币体系的重要载体，数字人民币App也焕新升级，迎来2.0版本。
自2022年1月在应用市场公开上架以来，数字人民币App以提升用户体验为核心持续迭代。从版本1.0.0到版本2.0.0，共历经54次迭代更新。此次升级的一大重大变化是，自2026年1月1日起，数字人民币实名钱包余额将按照指定运营机构活期存款挂牌利率计付利息。
目前官方披露的数字人民币指定运营机构共有10家，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、兴业银行、网商银行（支付宝）、微众银行（微信支付）。另据记者从业内获悉，央行正在推进运营机构的扩容工作。
截至目前，10家数字人民币运营机构相继发布公告称，自2026年1月1日起，将为开立在该行的数字人民币实名钱包余额按照本行活期存款挂牌利率计付利息，计结息规则与活期存款一致。公开信息显示，当前各家银行的活期存款挂牌利率均为0.05%。
不少用户可能会问，如何查看数字人民币的具体结息情况呢？记者了解到，每季度末结息日之后，用户点击数字人民币APP首页的钱包资产区域，进入钱包资产页，即可查看结息详情。
只对实名数字人民币钱包余额计付利息
值得注意的是，并非所有数字人民币钱包都能享受计息。数字人民币App客服告诉记者，如用户开立的是实名钱包(一类、二类、三类钱包)，钱包内的余额将按照结息日挂牌活期利率计算上一季度的应付利息，每年的3月20日、6月20日、9月20日、12月20日为结息日。用户可在结息日之后，前往数字人民币App的钱包资产页面及交易记录中查询结息金额。未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期利率计息到清户前一日止。
据了解，数字人民币钱包根据客户身份识别强度进行分类管理，用户可以根据交易场景和额度需求对钱包进行升级，对钱包余额和支付限额进行调整，不同类型的钱包交易限额不同，对应的认证方式也不同。
如四类钱包为非实名钱包，仅需验证用户手机号即可办理；三类钱包需要验证用户手机号和有效身份证件办理；二类钱包需要验证用户手机号、有效身份证件并绑定本人境内银行账户办理；一类钱包需要前往运营机构现场办理，验证用户手机号、有效身份证件并绑定本人境内银行账户。
业内专家表示，此次升级只对实名数字人民币钱包余额计付利息，作为非实名钱包的四类钱包无法参与。一方面，数字人民币四类钱包基于手机号码开立，无法明确资金归属主体，运营机构难以精准核实账户信息、完成利息核算与兑付；另一方面，实名要求符合反洗钱等监管规定，也为存款保险保障的落地提供了身份依据，避免出现资金权属纠纷。
上述专家提醒，对消费者而言，需要确定钱包类型，保障数字人民币钱包符合政策规定的计息要求，了解商业银行计息规则，合理安排自身的资金配置。
根据央行此前出台《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》（下称《行动方案》），银行机构为客户实名数字人民币钱包余额计付利息，遵守存款利率定价自律约定。这一安排依据实质重于形式的思路，初步形成了相容性激励安排。由此，银行可以对数字人民币钱包余额自主开展资产负债经营管理，由存款保险依法提供与存款同等的安全保障。
分析人士指出，此举标志着数字人民币从“数字现金（M0）”迈入“数字存款货币”新阶段，其本质是由央行直接负债转变为商业银行负债，纳入存款保险保障范围，并计入存款准备金交存基数。
商业银行有望在资产端进行更多创新
实名钱包余额计息的背后是一套全体系的调整。《行动方案》从机制上明确，未来的数字人民币是中央银行提供技术支持保障并实施监管、具有商业银行负债属性，以账户为基础、兼容分布式账本技术特点，在金融体系内发行、流通的现代化数字支付和流通手段，具备货币价值尺度、价值储藏、跨境支付职能。
博通咨询金融行业资深分析师王蓬博告诉记者，数字现金到数字存款货币，本质是从央行负债转向商业银行负债，但央行提供技术支持保障并实施监管，新的体系可兼容各类新技术，更好地支持多元场景需求。2.0版的数字存款货币转为商业银行负债，以账户为基础，既保留数字现金的支付便捷性，又纳入现有银行体系管理，从根源上解决体外循环问题。同时，为数字人民币在千行百业的应用打下理论基础和动力。
王蓬博认为，这一转型背后可能有三大核心考量，一是防控风险，数字现金的去中介化可能冲击银行信贷派生功能，影响宏观调控有效性，转为商业银行负债后，数字人民币被纳入存款准备金、存款保险体系，与普通存款享有同等安全保障，可避免金融体系波动；二是适配需求，用户对生息资产的偏好是货币使用的关键激励，账户型数字人民币可计付利息，解决了此前无收益导致的推广痛点；三是衔接体系，依托现有银行账户管理优势，能降低反洗钱、KYC 等合规成本，实现与传统金融业务的无缝对接。
从业内专家的反馈来看，数字人民币计息之后，商业银行有望在资产端进行更多创新。还有业内专家表示，此前数字人民币直接纳入央行资产负债表，但托管运营在商业银行，商业银行承担客户的反洗钱、反电诈义务，导致商业银行权责关系不匹配，缺乏足够的激励机制。数字人民币在转为存款后将计入商业银行负债端，等同于普通存款。商业银行可据此开展资产运用与货币派生业务，进而形成稳定的收入来源。
“既然是存款，那么未来，也意味着数字人民币是可以购买所有的传统理财产品。”上述专家还向记者透露，目前，商业银行正在准备，很快会推出用数字人民币购买传统理财产品。
Web3.01联合创始人、数链数字金融研究院高级研究员蒋照生告诉记者，数字人民币计息之后，商业银行对数字人民币存款拥有管理权和收益权，其推广动机从“被动履责”转向“主动运营”，形成了可持续的市场化推广机制。同时，明确的存款保险保障消除了用户端的信用疑虑。这不仅解决了激励问题，更意味着数字人民币正式被纳入传统的货币创造与调控框架，为央行提供了可直接作用的全新政策变量(数字人民币利率)，其交易可追溯性也为实施精准的结构性货币政策创造了条件。
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